Santé et Visa DTV : pourquoi vous ne devez surtout pas venir sans assurance

1. Ce qu'une hospitalisation coûte réellement en Thaïlande

Commençons par les chiffres, parce que c'est là que l'abstraction s'arrête.

Deux cas documentés

Fracture du bras, chirurgie et trois jours d'hospitalisation au Bangkok Hospital de Phuket : 350 000 THB, soit environ 9 000 €. Pour une fracture. Trois jours.

Fracture ouverte tibia-péroné après un accident de moto à Phuket, chirurgie d'urgence et deux semaines d'hospitalisation : 42 000 €. Ce ne sont pas des cas extrêmes, mais des accidents ordinaires — du type de ceux qui arrivent tous les jours sur les routes de l'île.

2. Phuket : le privé, le public, et ce que personne ne vous dit

Le secteur privé — Bangkok Hospital Phuket en tête. Standard international, urgences prises en charge en moins de trente minutes, personnel francophone disponible, équipements récents. Et des tarifs européens, parfois davantage.

Le secteur public — Vachira Hospital principalement. Coûts sans commune mesure, qualité correcte, mais délais d'attente longs et personnel anglophone en nombre limité.

Le détail qui décide à votre place

Voici ce qu'on oublie de préciser : en cas d'urgence vitale, ce n'est pas vous qui choisissez.

Si vous êtes inconscient sur le bord d'une route de Kathu ou de Chalong, l'ambulance vous conduit à l'établissement le plus proche et le mieux équipé. À Phuket, ce sera le plus souvent le privé.

Et une fois admis, vous ne partez pas. L'hôpital vous soigne, puis vous présente la facture. Sans assurance, la discussion se déplace alors du terrain médical au terrain financier. La décision d'aller au public ou au privé, vous ne la prenez que pour les soins programmés — pour les urgences, elle est prise sans vous.

3. ⚠️ Le piège du scooter, celui que presque personne ne vérifie

Si vous ne devez retenir qu'une section de cet article, c'est celle-ci.

À Phuket, tout le monde roule. Scooter de location à la semaine, moto achetée à l'année, trajets quotidiens entre Kathu, Patong et Phuket Town. C'est le mode de déplacement normal, et c'est aussi la première cause d'accident chez les expatriés.

Or la plupart des contrats d'assurance santé et voyage excluent ou limitent fortement les accidents de deux-roues. Les conditions varient d'un assureur à l'autre, mais on retrouve régulièrement les mêmes clauses :

• Une limite de cylindrée. De nombreux contrats plafonnent la couverture aux deux-roues de 125 cm³ ou moins. Au-delà, l'accident n'est pas pris en charge. Si vous roulez en 150, 300 ou 350 cm³ — courant chez les résidents — vérifiez impérativement ce point.
• L'obligation de détenir le permis correspondant. Conduire sans autorisation valide constitue une infraction, et la non-conformité qui contribue à l'accident justifie la réduction ou le refus d'indemnisation.
• Le port du casque. Son absence est un motif d'exclusion fréquent, et facile à établir pour l'assureur.
• L'alcool. Un accident survenu sous influence entraîne un refus quasi systématique.

L'assurance du loueur et celle attachée à la vignette annuelle sont très insuffisantes : la seconde plafonne les soins médicaux autour de 13 000 THB et ne couvre pas les dommages causés à autrui. Autrement dit, vous pouvez être parfaitement assuré en santé et ne pas l'être du tout pour le risque auquel vous vous exposez tous les jours.

La confusion qui coûte le plus cher

Il faut distinguer deux contrats que beaucoup mélangent, et l'un ne remplace jamais l'autre.

L'assurance du véhicule couvre la machine et les dommages causés aux tiers. Pour ma part, je roule en Forza 350 et je paie 5 200 THB par an en tous risques — environ 140 €. Le contrat rembourse intégralement le scooter à son prix d'achat, 181 000 THB. C'est une excellente couverture, et elle ne me soignera pas.

L'assurance santé couvre votre corps. C'est elle qui paiera le bloc opératoire, les plaques de titane et les deux semaines d'hospitalisation.

Dernier point, décisif : je détiens le permis grosse cylindrée. Sans lui, mon assureur serait fondé à refuser la prise en charge d'un accident sur cette machine, quel que soit le montant que je verse chaque année. Le permis n'est pas une formalité administrative, c'est une condition de validité de votre couverture.

4. Les quatre familles de contrats

Il n'existe pas de meilleure assurance dans l'absolu. Il existe une adéquation entre un contrat et une situation.

5. Ce que je paie, concrètement

Puisque les fourchettes restent abstraites, voici mes propres chiffres.

Soit environ 1 355 € par an pour être couvert sur les deux plans.

Ce que couvre concrètement ce contrat

• Plafond annuel : 10 000 000 THB par personne, soit environ 270 000 €. À comparer aux 42 000 € de la fracture ouverte évoquée plus haut.
• Aucune franchise. Couverture dès le premier baht, sans avance de frais dans le réseau partenaire.
• Zone Europe, ASEAN et Inde hors Singapour. Hors zone, couverture maintenue jusqu'à 1 637 500 THB pendant les 30 premiers jours de tout voyage.
• Chambre individuelle, soins intensifs, bloc, implants, imagerie, honoraires intégralement pris en charge.
• Cinq visites de médecine courante par an remboursées jusqu'à 2 500 THB, plus des téléconsultations illimitées.
• Rapatriement, évacuation et assistance inclus à hauteur d'un million de dollars — dans toutes les formules.

Ce que cette formule ne couvre pas

C'est la contrepartie du tarif, et il faut la connaître avant de signer.

Les formules supérieures lèvent tout ou partie de ces limites, avec des plafonds globaux portés à 32,75 puis 65,5 millions de THB.

Le levier de la franchise, chiffré

C'est l'arbitrage le plus mal compris. Voici ce que la franchise change réellement sur ce même contrat :

Pourquoi je n'ai ni dentaire ni optique

Le module dentaire et optique n'est disponible qu'à partir de la formule supérieure, et uniquement en y ajoutant un module de médecine courante. Le prendre supposait donc de changer de niveau de contrat, pas seulement de cocher une case.

L'arbitrage mérite d'être posé, parce qu'il va à l'encontre de ce que recommandent la plupart des comparatifs. Les plafonds dentaires sont de l'ordre de 22 925 THB pour les soins courants et 49 125 THB pour les soins lourds, l'optique autour de 9 825 THB — des montants modestes, sur des soins qui comptent parmi les moins chers de Thaïlande.

La logique de l'assurance est de couvrir ce qu'on ne peut pas payer, pas ce qu'on peut payer. Un détartrage ou une paire de lunettes relèvent de la seconde catégorie ici. Une chirurgie d'urgence relève de la première. C'est ce qui permet de rester à 1 215 € par an plutôt qu'au double.

6. Les six points à vérifier avant de signer

Le prix affiché ne veut rien dire tant que vous n'avez pas contrôlé ces éléments.

• Le rapatriement sanitaire. Un rapatriement médicalisé vers la France coûte de l'ordre de 35 000 €. Certains assureurs l'intègrent d'office dans toutes leurs formules, d'autres en font une option payante. Vérifiez sur quel modèle vous êtes.
• Le délai de carence. Période initiale pendant laquelle certains soins ne sont pas couverts. Toute pathologie découverte durant cette période est généralement requalifiée en antécédent, donc exclue.
• Les antécédents médicaux. Ne dissimulez rien au questionnaire. Une fausse déclaration entraîne la nullité du contrat au moment précis où vous en avez besoin. Déclarer votre hypertension augmentera votre prime ; la taire peut vous coûter la totalité de la facture.
• Le montant de la franchise. Voir le calcul détaillé plus haut : l'économie annuelle est réelle, le risque aussi.
• Les deux-roues. Voir la section 3. C'est le point le plus souvent négligé et le plus coûteux.
• Les zones et réseaux exclus. Certains contrats appliquent un ticket modérateur dans une liste d'établissements, ou excluent certaines provinces. Vérifiez si vos déplacements vous y conduisent.

7. Quand souscrire

Avant le départ, sans exception. Trois raisons, dans l'ordre d'importance.

Le délai de carence court à partir de la souscription. Souscrire trois mois avant votre installation, c'est arriver couvert.

Les antécédents se figent à la date de souscription. Toute pathologie découverte après votre arrivée mais avant la fin de la carence sera traitée comme préexistante.

Enfin, les primes augmentent avec l'âge, et souscrire tôt stabilise votre tarif dans la durée. L'écart entre une souscription à 35 ans et à 55 ans se compte en milliers d'euros sur la vie du contrat.

Ce qu'il faut retenir

• Le DTV n'exige aucune assurance. C'est un vide administratif, pas une autorisation de s'en passer.
• Une fracture coûte 9 000 €, une fracture ouverte 42 000 €. Une assurance coûte 450 à 2 500 € par an.
• En urgence, vous n'aurez pas le choix de l'hôpital. L'ambulance décide, et à Phuket elle vous conduit au privé.
• Le scooter est votre principal risque et votre principale exclusion. Vérifiez la cylindrée, le permis et le casque.
• Souscrivez avant de partir. Le délai de carence et la date de figement des antécédents ne se rattrapent pas.

Et si votre installation se prolonge au-delà de six mois, pensez à anticiper l'autre sujet que personne n'aborde : la résidence fiscale au-delà de 180 jours.

FAQ — Assurance santé en Thaïlande